你我贷测评:草根出身的7年老平台 专注个人信贷

测评说明:站在网贷投资人的角度,从投资前、中、后所关注的主要方面依次对你我贷做实测体验,测评日期为2018年9月11日。摘要:你我贷是于2011年6月上线的老平台,专注于个人信贷,行业知名度和关注度均较高,属于民营系平台。平台目前已与中合担保达成合作,部分标的引入中合担保提供的风险保障计划。本文将从

评测:立在网络贷款投资人的角度,从投资前、中、后关注的主要方面先后对你我贷做评测感受,评测日期是2018年9月11日。

引言:你我贷是于2011年6月上线的老平台,致力于个人贷款,领域知名度和认知度均比较高,归属于私营系平台。平台目前已与中合担保战略合作,一部分标底引进中合担保给予的风险保障计划。本文将从平台环境、运营模式、回报率、确保方法、合规管理等方面对平台开展系统化评测。

你我贷测评:草根出身的7年老平台 专注个人信贷

一、平台整体情况

1.平台环境:私营系平台

你我贷(www.niwodai.com),是由上海你我贷互联网技术金融服务有限责任公司经营,于2011年6月18日正式启动,主营业务个人信贷业务,在网贷平台发布的《2018年8月网络贷款平台发展指数定级》中排第19名。此外,你我贷于2016年3月成为中国网络金融研究会第一批理事单位,并且于2018年4月26日入选我国网络金融研究会任常务理事。

依据工商信息查询,你我贷运营方是上海嘉银金融科技股份有限公司全资控股分公司,而上海市嘉银金融科技股份有限公司是通过陈曙和赵鹏注资开设,平台实际控制人为严定贵。就平台控股股东与工商信息查询最后公司股东不一致的状况,小编询问了平台相关负责人,平台相关负责人回应,嘉银金科是严定贵先前收购的企业,陈曙和赵鹏为嘉银金科(原复仁高新科技)的原始持股人,现阶段嘉银金科实际的公司股权结构是严定贵占股58%,上海市生肖五行投资中心(有限合伙企业)占股27%,张光林和吴元乐各自占股12%和3%,在其中上海市生肖五行投资中心(有限合伙企业)是严定贵控股企业。此外,据统计严定贵现阶段都是港股上市公司中国支付通的执行副书记和监事会主席。

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2.财务报表:连续三年实现提高效益

一切权力属于网络金融研究会披露的你我贷2016年和2017年财务审计报告,你我贷近三年完成持续赢利,而且主营业务收入和净利均维持迅速增速,2017年主营业务收入为15.01亿人民币,纯利润为4.03亿人民币,各自同期相比大幅增长了127.08%和484.06%。

你我贷测评:草根出身的7年老平台 专注个人信贷

二、商品与风险确保方法

1.运营模式及产品:潜心个人贷款

你我贷现阶段业务流程均是个人贷款,财产现阶段所有来自网上,网上主要来源于你我贷贷款APP端或端网上申请。

你我贷目前有有道智投和新标会员专区二种商品。在其中有道智投为协助投标工具,依据封闭期的不同分成1月期、3月期、6月期、12月期和18月期五种商品,在其中1月期是平台依据投资人的受权在封闭期内自动循环配对平台的散标,并且以投资人的名义全自动签署借款合同,封闭期期满后能随时随地申请办理撤出,若封闭期完成后继续持有,则按最多拥有时长对应的年利率统一清算,拥有时间越长,具体撤出时预估年化收益越大,预估年化收益为7%-9.5%;而3月期、6月期、12月期和18月期乃是平台依据投资人的受权在封闭期内自动循环配对平台的散标,并且以投资人的名义全自动签署借款合同,封闭期期满次日,系统软件依据投资人的受权全自动开展债务转让,出让完成后自动退出,封闭期为90天-545天,年化收益为8%-12%。

新标会员专区即是散标,从资产类型看来,均是个人贷款,限期基本上全为12个月,预估年化收益为10%-12%。仅从盈利看来,你我贷产品收益处在领域中等偏上。

你我贷测评:草根出身的7年老平台 专注个人信贷

2.债务转让

债务转让功能是平台为解决投资人流通性要求,提高客户项目投资感受而设计,都是投资人完成流动性的关键专用工具。现阶段你我贷为投资人给予债务转让作用,散标拥有30天之后可申请债务转让,有道智投1月期和3月期在封闭期内不能申请办理提早撤出,而有道智投6月期、12月期和18月期在封闭期内拥有90天之后可申请提早撤出,实际标准如表4。

你我贷测评:草根出身的7年老平台 专注个人信贷

3. 风险性确保方法:一部分标引进中合担保

你我贷于2018年7月4日发布消息称,平台与中合民营企业融资贷款担保有限责任公司(下称中合担保)宣布战略合作。但是值得注意的是,平台与中合担保的合作并不是给予担保服务,反而是关键给予风险性保证金专款账户的服务管理,赔偿也是以风险性保证金重点余额为限,而且你我贷与中合担保协作的风险保障计划现阶段仅针对一部分标底,并没遮盖全部贷款标底。

三、花费:优点不明显

据你我贷官网介绍,平台现阶段不往投资人扣除在线充值费和利息管理费用,但会根据会员权益收取一定的取现费,如Lv.8及以上VIP每个月有10次完全免费取现机遇,Lv.1VIP每个月有1次完全免费取现机遇,超出完全免费频次将按笔收费标准,2万(含)下列扣除2元/笔,2-5万(含)扣除5元/笔,5-100万(含)扣除10元/笔。

债务转让费层面,平台现阶段向散标债务出让人扣除出让附加费,拥有30-365天出让扣除转让价格0.5%的手续费,拥有365天之后出让完全免费,在其中,Lv.6、Lv.7、Lv.8级别VIP出让服务费7折;Lv.9等级及以上VIP出让服务费5折。而对于拥有有道智投6月期、12月期和18月期的投资人可以从封闭期拥有90天之后申请办理提早撤出,如果在封闭期期满前申请办理提早撤出往往会扣除投资额的3%做为服务费。总体来说,你我贷在花费层面优点不明显,对投资人的吸引力显著不够,特别是对于流通性要求较高的投资人,提早撤出费用较高。

你我贷测评:草根出身的7年老平台 专注个人信贷

四、合规:合规管理进展不错

1.额度合规管理

额度层面,因为你我贷的业务均是个人贷款,受额度令危害比较小,据网贷平台数据分析,平台近6个月平均借款金额在1万元左右,远远低于20万余元额度。总体来说,你我贷在额度层面比较合规管理。

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2.资金存管

资金存管层面,你我贷目前已全方位发布恒泰资金存管系统软件,选用立即银行存管方式,恒丰银行为你我贷每一位投资人及其他参加者开启虚似子账户。

3.信息内容披露

信息内容披露层面,你我贷依据中国银监会先前下发的《网络借贷信息中介机构业务流程活动信息披露引导》在网站设置了信息内容披露栏目,并披露了组织备案信息查询、基本资料、整治信息内容、审计信息等,在其中经营数据要以经营月度报告和数据披露两种形式开展披露,及时性不错,能及时披露有关运营数据,但经营月度报告并没有披露借款账户余额、前十大贷款人待还额度占有率、贷款逾期等运营数据状况,仅在数据信息披露栏中披露了上月有关运营数据,无法通过官方网站数据进行纵向对比。工程信息披露层面,平台披露了贷款人的基本信息、标底安全风险、个人信用统计分析等。总体来说,平台信息内容披露做出来的不错,基本上依照监管要求披露了有关信息,但目前尚未披露合规性审查汇报,而且经营月度报告数据信息披露尚需进一步改善。

五、运营数据:近两个月交易量和投资人数受领域危害明显下降

据你我贷官方网站数据信息披露,截止到2018年8月末,平台累计交易量为578.5亿人民币(没有债转),贷款账户余额为162.82亿人民币,累计投资人数为96.07万余元,累计贷款总数为455.89数万人。从你我贷近几个月月交易量和投资人数行情看来,近两个月交易量和投资人数明显下降,也许关键与前不久领域风险事件高发,投资人自信心降低相关。

你我贷测评:草根出身的7年老平台 专注个人信贷

贷款逾期层面,据平台官方网站披露,截止到2018年8月末,平台逾期金额为2.88亿人民币,累计偿还做到25.38亿人民币。

六、感受与网络舆情:散标满标速度更快 网络舆情偏正脸

你我贷申请注册、登录、在线充值、项目投资、取现等功能使用起来较为顺畅。PC端官网首页显示了最新优惠、商品、信息内容披露、小区等,全部界面设计合理布局比较简约,APP端作用也较为齐备,方便使用。现阶段平台与投资人的沟通渠道主要有网上客服、在线客服、客服及其小区等,交流方式多种多样,网上客服回应立即,小区投资人也较为活跃性,但是平台现阶段未有或是交流群。此外,平台现阶段有且只有一部分标底是通过中合担保给予风险性保障计划,但并未对这些标底做特殊标记,提议平台会对有风险保障计划的标签和零风险保障计划标底开展区别,以方便投资人挑选。

从抢标情况来看,有道智投产品和散标最近抢标状况不严重,大部分开启就会有标可投,但是散标较为火热,满标速度较快,基本上当日可满标。从计算利息时长看来,有道智投有3天招投标期,招投标期结束了进到封闭期后才开始计算利息,散标是满标后T 1逐渐计算利息。

从第三方社区论坛和搜索引擎等第三方网络舆情看来,你我贷的舆论总体偏正脸,最近负面舆情偏少,投资人对平台的印象关键为大平台、老平台、资金回笼按时等。

七、汇总

你我贷作为一家发布7年多的老平台,在行业名气比较高,现阶段致力于个人信贷业务,财产来自网上,而且营运能力不错,连续三年实现提高效益,但环境草根创业,并没有实力强劲的股东背景。从合规管理看来,平台现阶段发布恒泰资金存管,额度和信披做出来的也比较好。平台现阶段年化收益处在领域中等偏上,并于近期引进中合担保的风险保障计划,但目前仅针对一部分标底,赔偿也以风险性保证金重点余额为限。

你我贷

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